Főoldal Pénzügyi megoldások Kaphatok hitelt?

 

Nehéz manapság hiteligénylőnek lenni. A bankokban a korábbiaknál kedvezőtlen kamatozású kölcsönök mellett egyre nehezebben teljesíthető feltételek, szakzsargonba szedett kötelező tájékoztató anyagok sokasága fogadják az igénylőket. Eligazodni nehéz, pedig kérdése minden hitelfelvétel előtt állónak van. Összefoglalónkban reméljük megleli a válaszokat.

 

 

 

 

 

Kaphatok hitelt?


Első lépésként, vegyük számba saját anyagi helyzetünket. Ez segíthet abban, hogy mekkora havi terhet vállaljunk egyáltalán.

Gondoljuk végig, mekkorák bevételeink, mik az állandó költségek és hogy ezekben milyen változások várhatóak (munkabéremelés, gyermekvállalás, stb.). Kiadásainkkal csökkentett bevételünk az, amit fel tudunk használni hiteltörlesztésre. A szabad keretünk alapján már számolhatunk, hogy mennyi pénzt igényelhetünk.

Mekkora lesz a törlesztő részletem?
Számoljon velünk!
 

KALKULÁTOR


Hitelkalkulátorunk segítségével, tájékozódhat a különböző hitelösszegekhez tartozó törlesztőrészletek nagyságáról.

A kalkulátor piaci átlag kamattal számolva kizárólag nagyságrendi tájékoztatásra alkalmas, a számítás nem minősül ajánlattételnek.

Pontos banki ajánlatokért keresse közvetlenül munkatársainkat!

 

Mennyi hitelt kaphatok?
 

A felvehető hitelösszeg maximumát, egyrészt a hitelfelvevők szabadjövedelmének nagysága, másrészt a jelzáloghitelek fedezetét adó ingatlanérték befolyásolja.

A 361/2009 számú kormányrendelet alapján 2010. március 1-től a jelzáloghitel esetén a hitelösszeg értéke nem haladhatja meg a fedezeti ingatlanok forgalmi értékének:
- 75%-át, HUF alapú hitelfelvétel esetén
- 60%-át, EUR alapú hitelfelvétel esetén
- 45%-át, minden egyéb (chf, usd) devizanemű hitelfelvétel esetén.
Többféle pénznemben történő hitelnyújtás esetén, az alacsonyabb limitet kell alkalmazni. A kormányrendelet szerinti arányok betartásánál a fennmaradó terheléseket mindig az ingatlan- nyilvántartásba bejegyzett jelzálogjogösszege (és nem az aktuális tartozás) alapján kell figyelembe venni. Továbbra is van lehetőség önerő nélküli vásárlásra, ha tudunk további ingatlanfedezetet bevonni a hiteligénylésbe (pl.: szülők háza, lakása), de azt ne felejtsük el, hogy ilyen esetben mindkét ingatlanra jelzálog kerül. Ebben az esetben a két ingatlan összértékére kell a fenti számítást alkalmazni.
 

Hová forduljak hitelért?


Bekopogtathatunk minden egyes bank ajtaján, hogy egyenként megérdeklődjük lehetőségeinket, összemérjük a bankok kínálatát.
Ha unjuk a sorban állást, végigpásztázhatjuk az internetes kalkulátorokat, banki- és közvetítői felületeket, hogy az ott olvasottakból okoskodjuk ki, hogy melyik a legkedvezőbb piaci ajánlat.

Szakértő segítséget választunk akkor, ha hiteltanácsadóhoz fordulunk, feltéve, hogy az bank független, PSZÁF által regisztrált szolgáltató.

Cégünk munkatársai képzett, szakmájukat értő tanácsadók, akik minden fontos kereskedelmi bankkal, pénzügyi szereplővel kapcsolatban állnak. A hatályos törvényi szabályozás alapján, minimum három konkurens ajánlat, díjmentes elemzését kell, kézhez kapjuk, bármely regisztrációval rendelkező hitelközvetítő irodától, így tőlünk is. A hiteltanácsadók díjazásukat a finanszírozótól kapják, az a hitelköltségekbe bele van építve, többletköltséget a felvevőnek nem jelenthet. Fillérre pontosan ugyanazt az ajánlatot kapjuk a bankban is, mint egy hitelközvetítőknél.

Munkatársaink egy kényelmes irodai konzultáció során meg tudják Önnek mondani, hogy, melyik banknál, milyen költségek és kockázatok mellett, mennyi pénzhez juthat hozzá.


Mennyibe kerül egy hitelfelvétel?


Mielőtt letesszük a voksunkat egy pénzintézet mellett, nézzük meg, hogy a különböző hitelek, illetve maga az ingatlanszerzés milyen járulékos költségeket rejtenek meg magukban.

Lakásvásárlás esetén:
• ügyvédi költség, amely az adásvételi szerződés megkötésekor merül fel. A költség mértéke ügyvédenként változó (vételár 0,5%-2%). Fontos megjegyezni, hogy adásvételit ne kössünk addig, amíg nem választottunk bankot, hiszen eltérő elvárásai vannak a különböző bankoknak a szerződéssel szemben, illetve már a szerződésben nevesíteni kell a finanszírozót. Ezek előzetes tisztázásával megelőzhetjük a későbbi módosításokat, megspórolva azok költségét.

• tulajdonjog bejegyzés díja, az adásvételi szerződés megkötésekor az ügyvédnek átadandó összeg. 2010. januárjától ennek mértéke 6.600 Ft. Az illetékes földhivatalnak benyújtott adásvételi szerződés alapján, a vevő(k) tulajdonosként kerülnek bejegyzésre az ingatlan nyilvántartási lapjának széljegyére, majd a teljes vételár kifizetése után a II. bekezdésbe.

• illeték, amelyet az Illeték Hivatal a hozzá beérkező (erről szintén ügyvédünk gondoskodik) adásvételi szerződés alapján ró ki. Az illetek mérteke 2010 januárjától 4 millió forintig 2%, az ezt meghaladó résznek pedig a 4%-a. Ha volt olyan lakásunk, amit éven belül értékesítettünk, akkor ennek a vételárát le lehet vonni az újonnan megvásárolt lakás árából. Az illetéket ilyen esetben a különbözet után fizetünk. Új lakás vásárlás esetén pedig, 15 millió forintig illetékmentességet élvezünk.

Hitelkiváltás esetén:
• hitelkiváltási igazolást kell kérnünk a hitelt nyújtó banktól (nem minden esetben díjköteles). Ezen többek között szerepelni fog az éppen aktuális tartozásunk és az előtörlesztés költségei. Ezek összegét kell majd az új finanszírozónál megigényelnünk. Devizahitelek esetén előfordulhat, hogy az éppen aktuális forintban nyilvántartott tartozásunk aránytalanul sok, ezért a kiváltás nem éri meg, vagy nem is lehetséges.
• előtörlesztési díj, az előbb említett igazoláson szereplő tétel (maximum a fennálló tőketartozás 2%-a). Ezt a díjat az új kölcsönt nyújtó bank általában a kiváltandó tartozással együtt meghitelezheti nekünk.

A hitelfelvétel általános költségei:
• értékbecslési díj, amelynek során a finanszírozó megállapítja, mekkora az ingatlan forgalmi es hitelbiztosítéki (amivel a bank számol) értéke. Sok esetben akciók keretében ezt a költséget a bank átvállalja, vagy lehetőséget ad ennek meghitelezésére.

• tulajdoni lap, ill. telkes ingatlan esetén térképmásolat is szükséges a hiteligény beadásához. Ezeket beszerezésében szintén segítenek ügyvédeink, hiteltanácsadóink, de sok esetben a finanszírozó bank maga szerzi be.

• hitelbírálati-/szerződéskötési-/ hitelfolyósítási díj. Vannak, akik több díjat is alkalmaznak ezek közül, van, aki csak egyet és van, ahol egyik díjat sem számolják fel. Legtöbb esetben akciók keretében ezeket a díjakat elengedik a bankok. Alkalmazásukról és mértékükről az adott bank kondíciós listája ad felvilágosítást, melyet akár irodánkban, akár az adott bank honlapján elér.

• közjegyzői munkadíj, a banki hitelszerződés megkötésekor felmerülő költség. Az aláírt szerződést közokiratba kell foglalni. A közjegyzők díjszabását törvény szabályozza. Mértéke általában a hitelösszeg 0,5-1%-a között mozog, de ettől eltérő díjszabást is alkalmazhatnak attól függően, hogy hol írják alá a szerződést, mennyi másolatot kérnek, hány oldalas, stb..

• földhivatali eljárás igazgatási szolgáltatás díja, szintén szerződéskötéskor fizetendő. 2010 januárjától ez ingatlanonként 12.600 Ft-ot jelent. A szerződéseket az illetékes földhivatalba kell benyújtani, a jelzálogjog bejegyzése miatt.


Mi alapján válasszunk?


Bankolási szokásaink eltérőek. Az alacsony törlesztő részletek mellett számos más szempont is befolyásoló a hitelválasztásnál. A kiegészítő szolgáltatások kiválasztásában, az ajánlatok részletes összehasonlításában kérje munkatársaink segítségét!

Az alacsony kamat nem mindig jelent olcsó hitelt is. Fontos, hogy a finanszírozó milyen hosszú kamatperiódust nyújt. Minél hosszabb a kamatperiódus, annál hosszabb ideig fix a kamat mértéke, annál kiszámíthatóbb hitelünk. Sok esetben a kamatot befolyásolja az ügyfél minősítése, vagyis minél jobb a fizetőképességünk, annál kedvezőbb kamatra vagyunk jogosultak.

A kezelési költség esetén érdemes figyelembe venni, hogy az adott finanszírozó teljes hitelösszegre vetíti-e (ebben az esetben a futamidő alatt állandó a mértéke), vagy az év elején fennálló tőketartozásra (ebben az esetben évente csökkenő mértékű) vonatkozik. Előbbi nyilván jóval kedvezőtlenebb.

A THM-nek (teljes hiteldíj mutató) tartalmaznia kell minden költséget, így ezek összehasonlítása beszédes lehet. A különböző banki ajánlatok összehasonlítása esetén ugyanarra a hitelösszegre és futamidőre vonatkozóan érdemes vizsgálni őket, máskülönben nem releváns érték.

Fontos azt is végiggondolnunk, hogy ténylegesen mennyi időn belül akarjuk majd visszafizetni a kölcsönt. Ha esélyes, hogy nagyobb összeget a futamidőn belül befizetnénk a kölcsönbe akkor érdemes az előtörlesztési díjak mértékét és feltételeit is összehasonlítanunk, mert ezek között jelentős eltérések lehetnek.

Milyen kölcsöntípust válasszunk?
Ha megvan a hitelcél, akkor választhatunk különböző törlesztési módok, devizanemek, futamidők között. Ezen lehetőségek tárháza végtelen. Az alábbi felsorolás a jellemző terméktípusokat, fogalmakat tartalmazza.

• Annuitásos törlesztés: A leggyakoribb hiteltípus. Egyenletes részleteket jelent a futamidő alatt. A törlesztő részleten belül azonban változik a kamat, kezelési költség illetve a tőketörlesztés aránya. A futamidő elején, az első években a kamatrész magasabb, a tőkéből jelentősen kevesebb fogy. A futamidő közepén kiegyenlítődik ez az arány, míg a vége felé már látványosan fogy a tőketartozás.
• Türelmi idő: Bizonyos hiteleknél a futamidő elején kérhető türelmi idő, amíg a bank nem kéri a tőke törlesztését, így ez alatt az idő alatt alacsonyabb lesz a havi terhünk, mindamellett a hitelünk sem fogy.
• „Csak kamat”-os konstrukció: Nincs kezelési költség a hitelbe beépítve, ettől kiszámíthatóbb, sokszor kedvezőbb, mint hagyományos társaik.
• Forintban fix devizahitel: Az árfolyamkockázatok csökkentésére kínál lehetőséget. A törlesztő részletünk az árfolyamok ingadozásával nem változik, mivel egy fixált árfolyamon számított részletet fizetünk, viszont az árfolyamok kedvezőtlen alakulását a bank a futamidőnk meghosszabbításával kompenzálja (a kedvező változás rövidítheti is).
• Kamatperiódus: Általában fél, egy évet jelent, de léteznek ettől jelentősen eltérő kamatperiódusok is. Perióduson belül a kamat mértéke állandó, a törlesztő részlet nem változhat. Kamatfordulón a havi terhet az érvényben lévő kamattal számítják ki újra. A hosszú kamatperiódus ezért, biztonságot jelent, de nem előnyös, ha a piaci kamatok kedvezően alakulnak, hiszen nem fogjuk érzékelni a törlesztőnkben.
• Életbiztosítással vagy lakás-takarékpénztári megtakarítással kombinált hitelek Kombinált hitelek esetében a kamatfizetés és a tőke törlesztése a futamidő során elválik egymástól. A tőketörlesztésére szolgáló pénzmennyiséget egy megtakarításban gyűjti az ügyfél, míg a banknak csak a kamatot kell megfizetni. A megtakarítás lejártával az ott felhalmozott pénz, illetve annak hozama, külön költség nélkül, egy összegben törlesztődik be a hitelbe. Előnye, hogy többletköltség nélkül a futamidő kiszámítható rövidülését érhetjük el vele, illetve az elért hozam a hitelkamatot mérsékli.
• Kamattámogatás mellett nyújtott forint hitel, újépítésű ingatlanok vásárlására vagy építésére vehető igénybe. Az igénylés feltételei, hogy az igénylők fiatalok (35 év alattiak) vagy többgyermekes személyek (45 év alattiak) legyenek. Előnye, hogy piaci társainál jóval kedvezőbb kamatozású, kiszámítható, hátránya viszont, hogy korlátozott az igénybevevők köre.

 

Mit tegyünk, ha bankot vagy hitelt szeretnék váltani?


Hitelünket bármikor átvihetjük egy másik bankhoz, viszont fontos ismernünk ennek buktatóit, hátrányait is, a kecsegtető ajánlatok mellett. Akkor érdemes kiváltáson gondolkodnunk, ha találunk olcsóbb hitelt a jelenleginél, amellyel jelentősen csökkentjük havi terheinket.

Ám az új hitelnek újra lesznek járulékos költségei, az előtörlesztésnek is van díja, így ezekkel mindenképp kalkulálnunk kell, amikor a kiváltásról döntünk. Devizahitelek esetén azt is tudni kell, hogy egy alacsonyabb árfolyamon megkapott hitel csupán attól drágább lehet, hogy kiváltáskor magasabb az árfolyam, és így az átváltáskor realizáljuk az árfolyamveszteséget, vagyis több kölcsönt kell igényelnünk az új finanszírozótól. Általánosságban elmondható, hogy a hosszú futamidőre felvett jelzáloghiteleket az első egy-két évben semmiképpen sem előnyös kiváltani, hiszen az első években a törlesztő részletünk csekély része fordítódik tőketörlesztésre, vagyis ennyi idő alatt, alig csökken a tőketartozásunk.


Kiváltani sokszor mégis érdemes, régi nem „korszerű” hiteleink helyett találhatunk számunkra kedvezőbbet, esetleg megváltozott élethelyzetünknek megfelelőbbet. Időnként érdemes „megversenyeztetni” meglévő hitelünket az aktuális piaci kínálattal, munkatársaink ebben is segítségére lehetnek.

Hol juthat további információhoz?


A pénzügyi tevékenységeknek, akár a közvetítői, akár a banki, hitelintézeti tevékenységeknek a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete, vagyis a PSZÁF az ellenőrző hatósága. A fogyasztóknak szóló tájékoztatókat, segédleteket bárki könnyen elérheti, letöltheti honlapjukról: http://www.pszaf.hu/fogyasztoknak
 

 


Hitelkalkulátor
Futamidő (év):
Hitelösszeg:
Pénznem: